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正规金融

来源:网络整理 作者:admin 人气: 发布时间:2017-11-08
摘要:

一、正规金融与非正规金融的娶

大约方法将正规金融与非正规金融举行娶,奖学金达到预期的意愿坚决的者们现在时的了很大平均的上提议(Christen, 1992; Seibel和Parhusip, 1992; Seibel, 1997) 。Seibel ( 1997 现在时的了助长二者都娶的四种战术。 一种是举手过肩而投掷的战术。,经过正规金融的身体尤指服装、颜色等相配,使得非正规金融更频繁地与其合作;二是“自下而上”战术,扶助大的非正规金融将资产装配合作,长正规金融;三是将正规金融与非正规金融接合点起来;四是在短少十足的正规和非正规金融的恭敬,举行身体举行就职典礼,发觉第一新的袖珍金融建立组织。这四种战术各自的条款和中间定位的判例是。

表恰当的的零碎苗条的战术


战术

条款

判例

使正规金融尤指服装、颜色等相配乡下的全体居民非正规机关典礼(举手过肩而投掷的)

在无效的正规金融

尼泊尔农耕开展堆积,泰国市农耕和农耕合作堆积, 印尼民众堆积,棉兰老岛北部的菲律宾开展堆积,

助长非正规金融的开展(自下而上)

在无效的非正规金融

印尼摩诃 BoghaMarga (MBM) 堆积和非内阁建立组织堆积,合会

将正规金融与非正规金融接合点起来(接合点)

全部金融机构都是无效的。

亚太地区农耕信任协会会员国

发觉新的袖珍金融机构(举行就职典礼)

缺少无效的金融机构

格莱明堆积,越南农耕堆积,老挝 促进农耕堆积(APB),尼日利亚社区堆积

印尼民众堆积,棉兰老岛北部的菲律宾开展堆积,

堆积和非内阁建立组织堆积,合会

促进农耕堆积(APB),尼日利亚社区堆积

自然,这些条款缺点相对的。,在一点点正规金融开展终止的恭敬也可能性会产生自下而上的战术苗条的,比方,路桥银座的金融服务性的协会,浙江,,具有灵敏的管理机制,不光要在大学生联谊会的敏锐的竞赛中存在一席之地。,这是1992经中国民众堆积核准,更名为浙江市路桥大众银行,译成正规金融。

间或这些战术互相关联的事物娶。。比方正规金融首要向使突出和富饶阶级服务性的,但它们有潜力安抚中小企业的融资询问。,关头是方法尽心竭力地做这种潜力。。零碎苗条的后,尤指服装、颜色等相配微观金融市面询问,正规金融可以渐渐的向亚表层详述。自然,为了服务性的于所局部市面的民众,正规金融的身体尤指服装、颜色等相配战术必然的以非正规金融的身体借款战术作为额外的( Seibel, 1997) ,比方,在使成为的法度使适合的建立组织举行就职典礼,比方合会或社区堆积。同一正规金融和非正规金融的接合点不单能无效缩小买卖费用,同时能助长非正规金融的开展与借款,和正规金融落后于对手的的身体尤指服装、颜色等相配。全程的开展谈话(1989)指示,正规和非正规金融的接合点是财政体制开展的第一眺望处的战术。“实际情形使宣誓非正规金融能向农夫、农耕和中小企业可支撑的融资服务性的。将非正规金融和正规金融接合点的办法能助长这些服务性的并货币制度出一种竞赛的典礼”。

二、正规金融与非正规金融的接合点迫降

正规金融和非正规金融的接合点首要有两种构成:平均的接合点和铅直率的合点。平均的接合点是雅正规金融和非正规金融在资产预约上大船上的小艇直率的的竞赛(Bell,1990; Kochar, 1992) 。这种判定以为,借钱人率先向正规金融敷用药借款,助动词=have无法安抚使成使相称则求助于非正规金融。铅直率的合点是指非正规金融从正规金融售得借款,此后把它出借农夫。

正规金融与非正规金融的铅直率的合点,首要经过三种方法:一是正规金融与从量税出借物者的接合点;二是正规金融与绑缚信誉的接合点;三是正规金融与组金融的接合点(Ghate, 1992) 。

经过正规金融将低物价的信任资产预约给从量税出借物者,一方面,它们可以缩小物非对称的平均的。,在另一方面,全职借款人达到预期的意愿坚决的十足的本钱来取得财务状况。,同时,从量税借款人私下的竞赛可以缩小借款利息率。。经过下面所说的事衔接,它可以高处悲痛农夫信任资产的可维护性。,缩小融资本钱。

第一类型的判例是斯里兰卡。。1988年10月两大国有堆积开始实行Praja Naya Niyamaka ( PNN ) 使突出,该使突出的意愿坚决的是将正规金融与非正规金融接合点起来。详细办法是,两大国有堆积举行保证借款。,年利息率是18%。 ,他们被邀请每年借款30%拍打。,堆积方法 发射辅导,但不触及详细的事情参加运动。

秒种方法是正规金融与绑缚信誉的接合点。绑缚信誉,或称互联性买卖,指信任和期货买卖的互联合流。,这在开展中国家很遍及。。经过这种互联,可以高处借钱人达到预期的意愿坚决的借款和增加买卖的总共。。菲律宾稻栽种区,Rice是经过米交易者出卖的。、提取佣钱的代理人、Rice搅拌器、商人的和老板。这些代理人多半方镞箭正式借款人。。他们从正规金融达到预期的意愿坚决的信任资产,此后为稻米生产者、农夫预约信任。,当稻戒除毒品时,农夫将稻卖给这些代理商。,同时还债借款 Floro和瑞, 1997) 。Umali ( 1990)发觉Rice搅拌器80%的资产来自于正规金融。

第三种方法是正规金融与组金融的接合点。组财务包孕汇合点、小额信任,等等及剩余部分。。1989 年,印尼有13家堆积在12个非内阁建立组织的扶助下。,420个配合建立组织 预约借款,此后他们把钱出借建立组织部件。。1990年3月, 7家庭财产人堆积和11家内阁堆积下分支的指令向配合建立组织预约了229 笔银团借款,这些资产是3财富。 500个部件的运用,高处信任的可达到预期的意愿坚决的性。

三、正规金融与非正规金融的接合点印象

对正规金融与非正规金融的接合点印象,首要有两种判定:一种以为经过下面所说的事衔接,正规金融可以应用非正规金融的物,缩小借款风险,高处资产供应;而非正规金融可以缩小融资本钱,使农夫必须对付的借款条款腰槽较好的。,高处农夫信任资产的可达到预期的意愿坚决的性。备选的判定是。,鉴于市面布置形形色色的,衔接有很大的形形色色的。,假设在少许制约下,正规金融与非正规金融的接合点并不克不及高处金融供应或许较好的借钱人所必须对付的借款条款。

伴奏第一种判定的奖学金达到预期的意愿坚决的者首要是司令部、Jain、丰特斯和Varghese等。Conning (2000)堆积经过借款人向农夫借款的判例。既然借款人向农夫预约借款使宣誓。,你可以从堆积腰槽借款。。Jain (1999)调查了堆积借助出借物者所拿住的客户物来区别存亡绝续借钱人的制约。他们预约使成使相称资产给胜过的借钱人。,让他们经过友好随便的借款人达到预期的意愿坚决的剩余部分资产。。Fuentes ( 1996)调查了当正规金融机构应用农村代理人来审察潜在客户和扶助收款时的迫使成绩。最好的迫使机制是正规金融和代理人协同承当向小农夫借款的风险。当借款被拿走时,代理人腰槽的惩办比他不任务的惩办高。,换句话说,他腰槽了判定;以防心不在焉拿走借款。,代理人的惩办比他不任务的少。,换句话说,他将受到惩办。。Varghese(2004)将正规金融与非正规金融的接合点与堆积间的竞赛相比较,归结为发觉,鉴于物限度局限,在就任,堆积必然的回绝借款给那个不克不及正点支付的借钱人。,借钱人可以从借款人那边达到预期的意愿坚决的借款。,汇成堆积借款,此后再从堆积腰槽一笔借款。经过衔接,堆积不光能向高收益者预约借款。,它可以向低收益者预约借款。。衔接率对向前推b。另一个,归结为显示,借钱人更偏爱的事物正规金融和非正规金融的接合点而缺点他们间的竞赛。

另外,一点点奖学金达到预期的意愿坚决的者指示,在特任条款下,衔接的印象可能性严重的(霍夫和施蒂格利茨), 1997; Bose, 1996; Floro和瑞, 1997) 。Hoff和Stiglitz ( 1997)在据竞赛布置下现在时的。,高处出借物者的正规金融信任津贴,这将造成记入贷方总共的高处。,每个借款人的市面力都增加了。,借款给予帮助本钱高处,他们可能性不克高处对非正规借钱人的借款。,这甚至可能性造成非正规利息率的高处。。

Bose (1996)以为,在正规金融与非正规金融接合点制约下,正规金融的低物价信任政策,这将使拿住物优势的借款人将借款高处到更低的平均的。,病人群中风险较低的病人使相称较小地。。归结为是一点点借款机构增加了借款参加运动。,借款全体数量增加,一点点客户必须对付的借款条款堕落。Floro和瑞(1997)以菲律宾为例,从非正规借钱人的角度调查了正规金融和非正规金融间铅直率的合点的效用。归结为发觉,并非全部的尝都能助长信用人私下的竞赛。,缩小市面利息率,安抚小农夫借款询问。衔接的无效性倚靠L的市面布置。。以防借款人私下有战术研究员职位,正规信任的扩张可能性增强勾搭私下的容量,首要的,友好随便的借钱人必须对付的借款条款正堕落。。


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